第一部分：新西兰养老金体系概览

新西兰的养老金体系是一个“三支柱”系统,旨在为公民和居民提供退休后的经济保障。

新西兰养老kiwisaver
（图片来源网络，侵删）

第一支柱：国家养老金

  • 官方名称：New Zealand Superannuation (NZ Super)
  • 性质：这是由政府提供的、普惠式的、非缴费型的养老金，只要满足年龄和居住要求,人人都有资格领取。
  • 领取条件：
    1. 年龄：满65岁。
    2. 居住要求：通常要求年满20岁后，在新西兰居住满50年，如果居住年限在20到44年之间，每少一年，领取金额会相应减少（每年减少3%）。
  • 金额：每周税前约$743.74（单身）或$563.86（伴侣，每人）,这个金额会根据物价和工资水平定期调整。
  • 重要特点：它不是用来让你过上奢侈生活的，而是保障你退休后有基本、稳定的生活来源。它与你工作期间的收入或是否缴纳KiwiSaver无关。

第二支柱：KiwiSaver

  • 官方名称：KiwiSaver Scheme
  • 性质：这是一个自愿参与的个人储蓄计划，由政府发起并提供税收优惠，它的目标是帮助新西兰人积累退休金,作为国家养老金的补充。
  • 核心特点：
    • 自动加入：如果你年满18岁，在新西兰有份新工作，并且没有选择退出,你会被自动加入KiwiSaver计划。
    • 强制雇主供款：一旦你加入，你的雇主必须为你缴纳一定比例的工资到你的KiwiSaver账户中（目前为员工工资的3%）。
    • 个人自愿供款：你可以选择从你的工资中扣除一定比例（3%、4%、6%、8%或10%）存入账户,政府会给予相应的税收减免。
    • 政府补贴：政府提供多种补贴,以鼓励储蓄。

第三支柱：个人储蓄和投资

  • 性质：这是指个人通过其他方式进行的储蓄和投资，例如银行存款、股票、基金、房产投资等,这部分完全取决于个人的财务规划和理财能力。

总结一下：新西兰的退休生活 = 国家养老金（基础保障） + KiwiSaver（主要补充） + 个人投资（锦上添花）。

第二部分：KiwiSaver 深度解析

KiwiSaver是整个体系的重中之重,下面我们来详细拆解它的运作方式。

如何加入？

  • 新员工：如果你在新西兰开始一份新工作，并且没有申请退出，你会被自动加入，你可以在加入后的8周内选择退出，之后如果想再加入,需要等待12个月。
  • 自愿加入：你可以随时通过IRD（新西兰税务局）网站或直接联系KiwiSaver提供方（如ANZ, ASB, Westpac等金融机构）自愿加入。

钱从哪里来？（资金来源）

你的KiwiSaver账户资金主要来自四个方面：

资金来源 说明
个人供款 你从税前工资中自愿扣除的部分，你选择扣除4%，那么每赚$100，就有$4存入KiwiSaver账户，这部分可以抵扣你的个人所得税。
雇主供款 这是最关键的部分！ 你加入后，你的必须为你缴纳相当于你工资3%的钱到你的账户里，这笔钱是额外的，不属于你的工资。
政府补贴 这是最大的诱惑！ 政府提供两种主要补贴：
会员税抵免：只要你每年存入$1042或以上，政府就会额外给你$521.43（相当于50%的补贴，但上限$521.43）。
首次购房补贴：如果你是首次购房者，并满足一定条件，可以申请最高$10,000的政府补贴（$5,000给你，$5,000给你的伴侣）。
投资收益 你存入的钱会被基金管理人用来投资（如股票、债券、房地产等），投资产生的收益或亏损会计入你的账户。

举个例子：假设你的年薪是$60,000，你选择从工资中扣除4%的KiwiSaver供款。

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  • 你的供款：$60,000 x 4% = $2,400/年
  • 你的雇主供款：$60,000 x 3% = $1,800/年
  • 你的政府补贴：只要你存满$1,042，政府给你$521.43。
  • 总计：$2,400 (你) + $1,800 (雇主) + $521.43 (政府) = $4,721.43/年

仅仅一年，你的账户里就增加了近$5,000！

如何投资？（基金类型）

你存入的钱会被分配到不同类型的“基金”中，风险和预期回报各不相同,你通常可以根据自己的年龄和风险偏好选择：

  • 保守型基金：主要投资于短期存款、债券等，风险低,但长期回报也较低。
  • 均衡型/增长型基金：投资组合中包含股票和债券，风险和回报较为平衡,这是最常见的默认选择。
  • 积极型基金：主要投资于股票等高风险资产，预期回报高,但市场波动也大。
  • 生命周期基金：基金会根据你的年龄自动调整投资组合，年轻时偏向增长型，临近退休时自动转为保守型,省心省力。

钱怎么用？（主要用途）

你的KiwiSaver存款在以下几种情况下可以提取：

  1. 退休后

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    • 年龄满65岁：你可以随时开始部分或全部提取你的KiwiSaver存款,作为退休收入。
    • 年龄满60岁：如果你已经满足“退休标准”（比如你已经停止全职工作，并且计划在未来5年内不再从事全职工作）,你也可以开始提取。

  2. 首次购房

    • 这是最常见的提取用途之一，你可以提取你账户中的所有存款和收益,用于购买你的第一套主要自住房。
    • 同时可以申请政府的首次购房补贴（如上所述）。

  3. 严重财务困难

    如果你遇到极端困难（如重病、失业且没有其他收入来源）,可以向IRD申请提取一部分存款。

  4. 重大疾病、残疾或死亡

    • 如果被诊断出患有绝症或永久残疾,可以提取存款。
    • 如果账户持有人去世，存款将成为遗产,支付给指定的受益人。

如何选择KiwiSaver提供方？

市场上有几十家银行、保险公司和投资公司提供KiwiSaver服务,选择时可以考虑以下几点：

  • 费用：比较不同基金的“管理费”（通常是每年总资产的百分比），费用越低,你最终拿到的钱可能越多。
  • 历史表现：查看基金过去几年的回报率，但要注意过去表现不代表未来收益。
  • 基金类型：选择符合你风险偏好的基金类型。
  • 客户服务：选择一家口碑好、服务便捷的机构。

第三部分：给新移民和年轻人的实用建议

  1. 不要退出！ 如果你被自动加入，除非你有非常特殊的理由（比如需要立刻用钱买房且不打算申请补贴），否则千万不要退出，放弃的是雇主3%的免费供款和政府补贴,这是巨大的损失。

  2. 尽早开始，坚持供款：时间是复利最好的朋友，即使你刚来新西兰，收入不高，也应该开始供款，哪怕每周只存$20，积少成多，加上政府的补贴和投资收益,几十年后也是一笔可观的财富。

  3. 选择合适的供款比例：如果你有还款压力，可以从最低的3%开始，一旦财务状况改善，可以逐步提高到4%、6%甚至更高,最大化你的储蓄速度。

  4. 定期检查你的账户：每年至少登录你的KiwiSaver账户一次，检查你的基金表现是否良好，费用是否合理，随着你年龄增长和风险偏好变化,可能需要调整你的基金类型。

  5. 了解你的权利：特别是首次购房补贴，很多人不知道或者不清楚如何申请，可以访问 KiwiSaver.govt.nz 官网或咨询IRD获取详细信息。

KiwiSaver是新西兰政府送给所有工作人士的一份“大礼”，它通过强制雇主供款、税收优惠和政府补贴三重激励,让你在不知不觉中为退休生活积累财富。

对于在新西兰生活的人来说，理解并善用KiwiSaver，是实现财务安全和